Vai alugar um imóvel?
O seguro " fiança locatícia " substitui o fiador confiável e a caução em dinheiro.
Alugar um imóvel não é tarefa fácil, são tantas as variáveis que às vezes até dá vontade de desistir e jogar a toalha, não é mesmo?
Conseguir um fiador confiável então, nem se fala! Principalmente, se você tiver mudado de cidade e os familiares ou amigos não estiverem por perto para te ajudar.
Por conta do costume e custo quase que zero, normalmente o fiador é a nossa primeira opção quando o assunto é a garantia locatícia ou caução exigida na hora de alugar um imóvel.
Mas, pode ser que para você essa não seja mais a melhor opção.
Quando o fiador deixa de ser uma possibilidade, precisamos recorrer a outras modalidades de garantia que são aceitas pelo mercado imobiliário e que também estão amparadas pela Lei do inquilinato.
Juntamente com o " título de capitalização para aluguel " ( outra ótima ferramenta ) , o seguro fiança locatícia é uma dessas alternativas ao fiador e até mesmo a caução em dinheiro.
Segundo indicadores do Secovi-SP, no estado de São Paulo, o seguro fiança para aluguel já responde por algo em torno de 20% dos contratos de locação, crescendo ano após ano.
Se você quer entender como funciona este tipo de seguro e saber se esta é a melhor opção de garantia locatícia no seu caso, continue lendo o artigo.
O que é o seguro fiança locatícia?
O seguro fiança locatícia, também conhecido como seguro aluguel, é o seguro que em caso de inadimplência, garante ao proprietário do imóvel o pagamento dos aluguéis e de outros encargos assumidos na locação.
Este tipo de seguro pode ser utilizado na locação de imóveis residenciais, comerciais e não residenciais (consultórios e escritórios, por exemplo) localizados em regiões rurais e urbanas.
Enquanto inquilino, você será o responsável pela contratação e pagamento do seguro junto à seguradora. Em contrapartida, o proprietário será o segurado e beneficiário do seguro, ou seja, quem receberá a indenização.
Na prática, funciona assim, caso seja preciso acionar o seguro por um atraso no pagamento do aluguel, a seguradora paga ao proprietário os valores em aberto, mas busca junto ao inquilino o ressarcimento da indenização que precisou fazer.
Quanto custa o seguro fiança locatícia?
Considerando apenas a inclusão da cobertura básica, que garante principalmente o pagamento do aluguel, o custo anual do seguro fiança varia entre 1 a 2 vezes o valor do aluguel.
Para facilitar a conta, você pode considerar o custo adicional de 1 a 2 aluguéis por ano no seu orçamento, que será o valor pago pela contratação do seguro.
O que vai influenciar diretamente no preço do seguro fiança locatícia é o resultado da análise de crédito e cadastro da seguradora.
A boa notícia, é que a crescente procura dessa modalidade de seguro tem aumentando a concorrência entre as seguradoras, promovendo uma queda dos preços ao longo do tempo.
Seguro fiança locatícia: vantagens e benefícios também para o inquilino
Apesar de parecer à princípio que somente o proprietário se beneficiará do seguro, você também poderá usufruir de alguns benefícios.
Assim, listamos abaixo 5 vantagens que julgamos serem as mais relevantes:
1. Não precisar de um fiador: O seguro fiança substitui a figura do fiador e você não precisa do favor de ninguém para alugar o imóvel. Na prática, a seguradora é a sua fiadora para todos os efeitos.
2. Mais agilidade na análise de cadastro: Uma vez que a análise de crédito e cadastro é feita diretamente pela seguradora, você ganha agilidade e não perde tempo, ao contrário do que normalmente acontece quando isso é feito internamente pela imobiliária.
3. O custo do seguro pode ser parcelado: As seguradoras oferecem diversas opções de pagamento, inclusive disponibilizando o parcelamento do custo do seguro através de boleto, débito em conta corrente, cartão de crédito ou diretamente no boleto do aluguel.
4. Descontos progressivos na renovação: Assim como acontece em outros tipos de seguros, o de fiança locatícia também prevê a concessão de bônus, ou seja, se a seguradora não for acionada, você terá direito a descontos no pagamento do seguro no momento da renovação.
5. Serviços de reparos emergenciais: Você pode acionar a assistência 24 horas da seguradora quando precisar de algum reparo emergencial no imóvel, além de ter à disposição outros serviços bastante úteis como: fixação de ventilador de teto, limpezas de caixas d’água, chaveiro, entre outros.
Coberturas do seguro aluguel: o que está coberto e o que não está coberto pelo seguro de fiança locatícia
O objetivo principal do seguro fiança locatícia é proteger o proprietário do imóvel frente a uma possível inadimplência da sua parte, seja em relação ao aluguel ou aos outros encargos assumidos na locação ( ex. condomínio, luz, gás encanado, etc.).
Tenha cuidado e atenção!
A aprovação cadastral é condição obrigatória para a contratação do seguro fiança, por isso, nada de achar que já enviou documentos demais, deixando de lado um ou outro documento solicitado.
Uma vez que o preço do seguro se dá após a análise do risco de inadimplência, quanto mais informações suas a seguradora tiver, melhor será a análise do risco, e consequentemente, a precificação. Ou seja, seu seguro poderá sair mais barato.
Qual a renda necessária para a locação e qual o limite de comprometimento aceitável?
O comprometimento com o aluguel aceito pela maioria das seguradoras é de 30% da renda, ou seja, você precisa comprovar renda igual ou superior a 3 vezes o valor do aluguel pretendido para ser aprovado.
Se você não tiver renda suficiente, é possível incluir uma ou mais pessoas para complementar a renda, mesmo que elas não sejam seus familiares diretos ou que não venham a residir no imóvel.
Mas, antes de tudo, é bom que elas estejam cientes de que também comprometerão a própria renda e que, em caso de inadimplência da sua parte, também serão acionadas para honrar com os pagamentos.
Prazos de vigência e renovação da apólice
O seguro poderá ser contratado com vigência anual ou plurianual (mais de 1 ano). Mas, o prazo de vigência escolhido dependerá da negociação que você tiver com o proprietário ou imobiliária, além de outras variáveis.
Quando o prazo de locação ou tempo mínimo de permanência no imóvel for superior a 1 ano e estiver previsto o pagamento de multa em caso de rescisão contratual, provavelmente, será exigida um seguro com a mesma vigência do contrato de locação.
Não é o caso quando no contrato de locação está prevista a saída do inquilino após o prazo de 1 ano sem pagamento de multa por rescisão contratual, por exemplo, onde provavelmente a exigência será de um seguro com vigência anual.
É importante você saber que, independente do prazo de vigência do seguro, você precisará renovar a apólice ao fim de cada ciclo até o encerramento do contrato de locação.
Inadimplência: o que acontece se você não pagar o aluguel
Quando você assume um compromisso, acredito que não passa pela sua cabeça, pelo menos intencionalmente, a possibilidade de não honrá-lo, principalmente quando se trata de um aluguel.
No entanto, mesmo não podendo prever antecipadamente as motivos, existe a possibilidade de você não conseguir se manter em dia com as suas obrigações de inquilino.
Por conta disso, é bom você saber o que acontecerá a partir do momento que não realizar o pagamento do seu aluguel ou dos demais encargos relativos ao imóvel.
Conclusão: é a melhor opção para mim?
O seguro fiança locatícia é uma boa opção quando o custo fica dentro do orçamento e, melhor ainda, quando existe a possibilidade de parcelar o pagamento.
É uma boa alternativa também quando a caução através de dinheiro (o famoso depósito caução) não é aceita pelo locador ou imobiliária, o que está ficando cada vez mais comum.